Finanční bilance

Co to vůbec finanční bilance je?

Je to kompletní přehled našich příjmů a výdajů. Jinak vypadá takový rozpočet na měsíc, jinak na rok. A úplně stejně se liší finanční bilance čtyřčlenné rodiny a velké nadnárodní společnosti. Všechny tyto příklady mají však jedno společné: odráží, za co chceme utrácet a kde na to chceme vzít. Díky rozpočtu také vidíme, jestli jsme v plusu či mínusu i jak se bude vyvíjet naše finanční situace do budoucna.

Sledujte příjmy

Část finanční bilance představují příjmy. Jinak budete s rozpočtem pracovat jako rodina se stabilními měsíčními příjmy. Jinak zase jako člověk, kterému příjmy kolísají kvůli sezóně, zakázkám nebo výši odměn.

Vždy ale pozorujte:

• celkovou výši svých příjmů
• i jak pravidelně vám přichází na účet

Příjmy si rozdělte podle nositele a charakteru

Kdo u vás nosí peníze domů?

U jednotlivce je jasné, že je jediným nositelem příjmu on sám. U páru či rovnou celé rodiny napočítáte dva a více nositelů příjmu. A právě od počtu lidí, kteří do rozpočtu přináší peníze, se odvíjí i podoba konkrétního finančního plánu.

Jinak bude vypadat finanční plán v rodině, kde si partneři rozdělují příjmy zhruba 50 na 50. A úplně jinak vypadá v rodině, kde jeden z partnerů přináší většinu peněz a ten druhý se stará o malé děti. Pokud vypadne jeden příjem v rodině 50:50, má tato nečekaná situace menší dopad, než když zmizí větší část příjmu u rodiny s poměrem 90:10.

Závislý, nebo nezávislý: jak váš příjem vypadá?

Mzda, zaměstnání nebo zisk v podnikání – to jsou příjmy zcela závislé na vaší schopnosti je vytvářet.

A pak je tu druhá kategorie. Příjmy, které nejsou na svém nositeli (vás) závislé. Sem řadíme příjmy z majetku – a to jak z pronájmu fyzického majetku (auta, byty, pozemky), tak finančního majetku (akcie, podíly ve firmách, úroky z vkladů či kupony na dluhopisech).

V čem má tedy nezávislý příjem výhodu oproti závislému příjmu?

U závislého příjmu si musíte všechno odpracovat.

Nezávislý příjem tuto podmínku nemá. Pronajímáte-li svůj vlastní byt, dostanete od svých nájemců peníze každý měsíc. I když onemocníte nebo strávíte celý měsíc na dovolené. Těmto příjmům se jinak říká pasivní příjmy. Pasivní příjem je takový příjem, který plyne bez jakéhokoliv dalšího úsilí. Ale samozřejmě není tak úplně zdarma – abyste ho dosáhli, musíte jednat proaktivně. Třeba:

• spořit si peníze,
• vrhnout se do podnikání,
• najít, koupit a začít pronajímat nemovitost

Počítejte výdaje

Které výdaje jsou pro vás v životě nezbytné a které už jsou spíše výjimečné? V tomto rozdělení vám pomůže tzv. spotřební koš.

• Nezbytný spotřební koš: výdaje, které máme, a to bez ohledu na náš příjem – například nájem, inkaso či základní potraviny.
• Normální spotřební koš: věci, které si běžně kupujeme, ale pokud nastane krize, můžeme je omezit. Tyto výdaje nejlépe odráží náš životní styl a obvykle rostou tak, jak se zvyšuje náš příjem.
• Luxusní spotřební koš: ukazuje, za co bychom chtěli utrácet více, ale není to v našich možnostech. Představte si třeba luxusní dovolenou, kterou si nemůžete dovolit každý rok, ale jednou za 5 let si na ni našetříte.

Luxusní výdaje ovlivňují finanční stabilitu

Touha po luxusních věcech a zážitcích zásadně ovlivňuje finanční stabilitu celé rodiny. Chceme si dopřávat a dělat si radost ihned – přirozeně se nám nechce čekat. Spotřebitelské úvěry nás v reklamách dokonce lákají, abychom si přepychové věci pořizovali, ačkoliv na ně nemáme. Pryč od nich!

4 důvody proč sledovat vše, co nakupujete

Schovávejte si účtenky a evidujte platby kartou. Vyplatí se vám to hned ze čtyř důvodů:

1. Víte přesně, kolik a za co utrácíte: lidé to totiž obecně nevědí. Už jste se někdy zeptali kuřáka, kolik ho ročně stojí cigarety? My ano a jeho odhad byl vždycky nižší, než skutečnost. Mít přesnou evidenci je správný krok.
2. Jste konečně schopni své výdaje lépe plánovat: pravidelné výdaje (inkaso, nájem) si hlídáme běžně, avšak ty jednorázové (narozeniny, Vánoce) bohužel mnohdy podceňujeme.
3. Změní se vám vnímání peněz: podvědomě začnete přemýšlet jinak a ptát se sami sebe: jsou tyto výdaje nezbytné, normální nebo luxusní?
4. Začnete si pravděpodobně odkládat peníze stranou: když evidujete, za co utrácíte, budete nad nákupy přemýšlet rozvážněji a konečně se vám bude dařit vytvářet si finanční rezervu.

V přehledech vám pomůže chytrá aplikace

Čím podrobnější přehled o svých výdajích máte, tím lépe. A doba chytrých telefonů v tomto hraje do karet. Aplikací, které vám právě se sledováním a zapisováním výdajů pomohou, je dnes nespočet. Za naši kancelář můžeme doporučit například Wallet, Spendee, Finkulačku, Settle up nebo i třeba obyčejnou tabulku v Excelku.

A nakonec: srovnejte si to

Znáte své příjmy, máte spočítané výdaje. Zkrátka vidíte vše černé na bílém:

• že jsou příjmy stejně velké jako výdaje
• že vám peníze přibývají
• nebo naopak ubývají.

Pokud vám peníze na účtu rostou, můžete začít přemýšlet, co s nimi uděláte a kdy je v budoucnu můžete utratit či investovat. Budete letos kupovat pračku? Příští rok auto? Nebo za pět let dům?

Pokud vám však peníze ubývají, zbystřete. Pouze krátkodobý stav, po kterém se příjmy a výdaje zase ustálí, je ještě v pořádku. Ale jestliže víte, že se dlouhodobě a postupně připravujete o rezervy, začněte co nejrychleji jednat.

Teď už víte, že impulzivní nákupy pro radost je lepší nahradit výdaji s rozmyslem. Díky tomu se dostanete dřív nebo později do plusu a můžete si začít stavět finanční rezervu. Potřebujete pomoci s jejím nastavením? Ozvěte se nám, společně na tom zapracujeme.